导读：近年来，中小商业银行围绕“降本、增收、提效”目标，积极推动人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技的应用，期望实现数字化“弯道超车”。本文阐述了中小银行数字化转型的背景和主要技术应用实践。

中小商业银行数字化转型的背景

2017年7月，习近平总书记在二十国集团领导人汉堡峰会上指出，世界经济正在向数字化转型。根据国际数据公司（IDC）的定义，数字化转型是指利用云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等数字化技术和能力，驱动组织商业模式创新和商业生态系统重构的途径和方法，实现企业业务的转型、创新、增长。随着金融科技的蓬勃发展及在商业领域的广泛应用，各行各业开启了数字化转型浪潮。金融业是现代经济的核心和实体经济的血脉。作为金融业中流砥柱的银行业深刻认识到数字化转型的重要意义，持续加大金融科技投入。2021年3月2日，中国银保监会主席郭树清在新闻发布会上指出，2020年银行业信息科技资金总投入2078亿元，同比增长了20%。各家银行尤其是中小银行如雨后春笋般纷纷加入数字化转型的大军中，积极拥抱科技变革，主动推进产品创新、服务优化及流程改造等，逐步从1.0电算化、2.0互联网化、3.0移动化迈向4.0智能化阶段。

（一）数字化转型是中小商业银行顺应时代潮流、抢抓发展机遇的必然选择。当今世界正经历百年未有之大变局，新一轮科技革命和产业变革深入发展，我国经济由高速发展转向高质量发展，人民群众的生活方式、思维习惯、金融服务需求等发生了变化，而突如其来的新冠肺炎疫情则进一步推动了非接触式金融服务需求增加，数字化转型成为大势所趋。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出，“加快数字化发展，建设数字中国，迎接数字时代，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。国务院国资委印发了《关于加快推进国有企业数字化转型工作的通知》，对国有企业数字化转型做出全面部署。中小商业银行应势而谋、顺势而为，抓住科技创新机遇，加速金融与科技的融合，积极推动数字化转型实践，助力双循环新发展格局构建。

（二）数字化转型是中小商业银行深化金融供给侧改革、提升金融服务质效的重要举措。自习近平总书记要求深化金融供给侧结构性改革、强化金融服务功能、找准金融服务重点以来，金融监管部门出台了一系列政策，要求城商行、农商行等中小银行回归本源、深耕本土、服务实体经济。相较于国有银行、股份制银行，城商行、农商行等中小银行受经营区域的限制，迫切需要借助数字化转型，充分发挥中小银行扎根本土的独特优势，延伸金融服务半径，优化资产负债结构，将金融资源精准配置在本土经济社会发展的重要领域和薄弱环节，更充分满足客户多样化、个性化需求，促进普惠金融发展，防范化解金融风险，做深、做透、做精本土业务，实现客群范围下沉、资产规模增长、渠道建设优化等突破，提升服务实体经济和社会民生质效。

（三）数字化转型是中小商业银行应对市场挑战、增强自身竞争力的内在要求。近年来，我国国内生产总值（GDP）增速逐渐放缓，经济发展进入新常态，银行业市场竞争愈发激烈。一方面，随着利率逐步市场化，息差空间不断收窄，银行依靠传统息差的盈利模式受到冲击，资产利润率持续下降；另一方面，熟悉数字化渠道、倾向个性化服务的新一代年轻用户市场正在被金融科技公司、互联网平台等跨界企业“蚕食”，客户基础逐渐被撬动。面对严峻的市场挑战，大型商业银行依托雄厚的资金、人才和科技实力，率先进行数字化转型。相比大型银行，中小银行受到的冲击更为明显，数字化转型需求更加迫切。中小银行亟须运用金融科技创新手段，通过数字化转型，努力打造第二增长曲线，培育新的独特的竞争优势，降低运营成本，更好地满足客户需求，夯实客户基础，增加收入来源，提高经营效能，才能在“快鱼吃慢鱼”的激烈市场竞争中，立于不败之地，找到立足之地。

中小商业银行数字化转型的主要技术应用

数字化转型的核心是业务的转型，技术则是数字化转型的基石。银行数字化转型主要是围绕数字管理、数字产品、数字运营、数字风控等领域，创新技术应用，重塑组织与人的关系，构建数据驱动能力，由内及外，拓展营销渠道，升级客户体验，提高经营管理效率，实现业务增长。我国中小银行在中国人民银行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》指引下，紧扣“降本、增收、提效”目标，抢抓金融科技发展机遇，积极推动人工智能、大数据、云计算、区块链等技术，在银行内部管理、产品创新、客户营销、信贷风控等各个场景中的应用，期望实现“弯道超车”。

（一）人工智能技术应用。人工智能技术主要是依托数据、算力和算法，赋予机器进行自主思考或行动的能力。在金融领域，计算机视觉、智能语音、自然语言处理、智能决策控制等人工智能技术的应用相对比较成熟。目前，中小银行主要将人工智能技术应用于投资建议、身份验证、客服咨询、事务处理等场景，推动业务线上化、管理智能化。例如，推出智能投顾产品，将人工智能技术与现代投资组合理论结合，为客户提供批量化、定制化的投资顾问服务；搭建生物识别平台，运用人脸识别、声纹识别、活体检测等生物识别技术验证身份，提升对客户判断的精准度，实现在线开立账户、在线授信。

（二）区块链技术应用。区块链技术具有分布式、难以篡改、可追溯、开放性、算法式信任等特点。自习近平总书记提出要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口以来，区块链技术被逐渐运用到供应链金融、贸易融资、票据交易、资产托管等金融领域。

目前，中小银行在区块链技术应用方面处于初级探索阶段，主要是在供应链金融业务方面试点应用。借助区块链难以篡改属性，确保链上各相关方交易的真实性，建立银行和企业间信任关系，为核心企业及上下游相关企业提供低成本融资服务，利用区块链智能合约可编程的特点，设置自动划转还款资金，确保银行贷款资金和利息按时回收。

（三）云计算技术应用。云计算技术主要是解决算力问题，通过部署虚拟机或容器等系统级软件和分布式集群管理软件，形成可动态管理的资源池，实现高效复用。近年来，银行金融机构积极采用私有云、行业云技术，应用于IT运营管理、底层平台开发、交易量峰值分配、网络安全管理等场景，降低运营成本，支持业务发展。

中小银行受限于自身技术实力、资金投入等原因，主要选择专为金融机构服务的行业云作为过渡模式，部分中小银行直接部署私有云，逐步将渠道服务、内部支持、客户服务、管理信息等非核心系统上云；推动IT架构转型，构建基础设施即服务（IaaS）分布式架构，实现开发环境向生产环境的动态发布，达到IT运营管理自动化；搭建开放型底层平台，通过软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）,实现金融服务与生活场景的融合，搭建开放银行生态圈。

（四）大数据技术应用。大数据技术主要是运用分类分析、聚类分析、关联提取、预测分析、序列迷失分析、社交网络分析等技术手段，对采集的全量数据进行分析，深入挖掘数据价值，助力经营管理决策。大数据技术在银行业使用广泛，主要应用在信贷反欺诈、信用评估、反洗钱、运营管理、投研分析、风险定价等领域。2020年下半年，IDC发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，在各项数字化技术中，中小银行对于大数据技术的投入最多。

中小银行纷纷成立大数据管理部、数字银行部、数字金融部等部门，牵头全行数据管理，运用大数据技术，深度整合客户在银行内部的属性数据、金融行为数据以及在外部各类平台的其他属性数据、非金融行为数据等信息，搭建客户标签体系，丰富客户画像，优化客户旅程，推动精准营销；研发信贷产品风控模型，搭建智能反欺诈系统，推进信贷场景线上化、信用审批自动化、风控管理智能化；推进员工行为管理数字化，打通各渠道员工行为数据，实现多维度、动态监控员工行为，守住合规经营底线；推出智能报表工具，深入融合行内各类数据，加工汇总，将复杂的计算机语言转化为自然语言查询，实现经营数据报表实时化更新、可视化展示、便捷化查询，提升查询效率，助力管理层决策。