国务院总理李克强9月1日主持召开国务院常务会议，部署加大对市场主体特别是中小微企业纾困帮扶力度，加强政策储备，做好跨周期调节；通过《中华人民共和国农产品质量安全法（修订草案）》其中，要求引导金融机构开展票据贴现和标准化票据融资，人民银行提供再贴现支持，缓解中小微企业占款压力。

原文如下：

国务院总理李克强9月1日主持召开国务院常务会议，部署加大对市场主体特别是中小微企业纾困帮扶力度，加强政策储备，做好跨周期调节；决定强化国家助学贷款支持，让更多家庭经济困难学生安心求学；通过《中华人民共和国农产品质量安全法（修订草案）》。

会议指出，稳增长、保就业，重在保市场主体特别是量大面广的中小微企业。要贯彻党中央、国务院决策部署，进一步加大对中小微企业支持力度，针对大宗商品价格居高不下导致生产经营成本上升、应收账款增加、疫情灾情影响等问题，在用好已出台惠企政策基础上，进一步采取措施稳住市场主体、稳住就业，保持经济运行在合理区间。一是加大帮扶政策力度。今年再新增3000亿元支小再贷款额度，支持地方法人银行向小微企业和个体工商户发放贷款。完善对受疫情影响严重行业企业贷款贴息及奖补政策。推动银行更多发放普惠小微信用贷款。建立国家融资担保基金风险补偿机制，支持担保机构为缺乏抵押物和信用记录的小微企业提供担保。引导金融机构开展票据贴现和标准化票据融资，人民银行提供再贴现支持，缓解中小微企业占款压力。二是进一步深化“放管服”改革，优化营商环境，降低制度性交易成本，保护产权和知识产权，保护公平竞争，增强发展信心。加大对创业创新的支持力度。严禁乱收费、乱摊派。继续开展清理拖欠中小微企业账款专项行动。鼓励地方有针对性出台帮扶措施，减轻中小微企业成本上升压力。三是统筹做好跨周期调节。发挥地方政府专项债作用带动扩大有效投资。根据国际环境变化和发展实体经济需要，加强政策储备，研究和适时出台部分惠企政策到期后的接续政策，提高应对困难挑战的能力，保持经济平稳健康发展和就业稳定。

为更好缓解家庭经济困难学生后顾之忧，帮助他们安心求学、学有所成，促进教育公平，会议决定进一步完善国家助学贷款政策。一是自今年秋季学期起提高贷款额度，将本专科生每生每年最高贷款额度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元，财政对学生在校期间的贷款利息实行全额补贴。二是财政继续对助学贷款承办银行给予一定比例风险补偿并合理调低补偿比例。三是引导学生勤俭节约，努力向学、学以致用，增强就业和报效国家、服务社会能力。学校也要努力为学生提供更多勤工助学的机会。

农产品质量事关人民群众身体健康。会议通过《中华人民共和国农产品质量安全法（修订草案）》。草案全面落实食品药品安全“四个最严”要求，进一步加强农产品生产经营全过程管控。明确生产经营者主体责任、地方政府属地责任和相关部门监管责任。建立食用农产品质量安全追溯制度。完善监督措施，强化问责执法，大幅提高对违法违规行为的惩处力度。会议决定将草案提请全国人大常委会审议。

会议还研究了其他事项。

为什么标准化票据能纾困帮扶中小微企业？

票据是服务中小微企业的重要融资工具之一。在应收账款票据化的推动下，无论是资金端、还是需求端，都有通过便利快捷的票据融资来解决中小微企业融资难题的需求。此前，由于票据资产标准化程度不够，票据融资依赖通过银行信用补充企业信用，虽然签发便利，流动性高，但在实践中成为难以通过银行信贷或资本市场实现直接融资。

但标准化票据的出现改变了这一局面，其作为一种创新的金融工具，丰富了中小微企业的直接融资渠道。一端连接债券市场，中小微企业通过标准化票据可以直接从债券市场融资，引入更多投资群体，发挥债券市场投资定价能力，提高市场对票据资产的认可度；另一端连接票据市场，盘活现有一部分票据承兑和贴现存量，释放票据资产服务中小企业融资的能力。

从2020年开始，在相关政策的推动下，票据市场逐步向标准化票据融资模式发展。2020年4月，央行等八部委联合发布《关于进一步做好供应链创新与应用试点工作的通知》，金融机构要充分利用供应链金融服务实体企业，提高企业应收账款的透明度和标准化，持票企业可通过贴现、标准化票据融资。

5月，在金融委办公室发布11条金融改革措施中，提出支持将票据作为基础资产打包后在债券市场流通，支持资产管理产品投资标准化票据，发挥债券市场投资定价能力，减少监管套利，更好地服务中小企业和供应链融资。

6月，央行也在更好地服务中小企业融资和供应链金融发展的背景下，公布了《标准化票据管理办法》正式稿。再之后，9月，央行等八部门发布《关于规范发展供应链金融、支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，再次强调中小微企业可通过标准化票据从债券市场融资，提高商业汇票签发、流转和融资效率。

从这些政策中，不难发现在政策高度上，旨在通过标准化票据提高应收账款标准化程度，将标准化票据融资作为服务中小微企业的重要融资工具之一。

标准化票据发行停滞原因

标准化票据是市场的创新品种，目前仍处于起步阶段。进入2021年以来，标准化票据业务陷入停滞，这与目前尚缺乏明确统一标准化票据规则，关于标准化票据创设的管理制度和技术支持仍在不断完善有关。市场分析人士普遍认为，标准化票据发行暂缓的原因主要是，在监管标准上仍待统一。预计在监管细则进一步明确后，与标准化债权资产认定后，标准化票据业务有望重启，产品的规范性和创设效率将进一步提高。

票交所持续推进标准化票据相关建设

恢复发行指日可待

2021年6月1日，上海票据交易所发布三年发展规划（2021-2023年）其中明确提出：推动标准化票据相关工作。做好标准化票据基础资产相关配套服务，支持金融机构以供应链票据为基础资产推进标准化票据业务；会同其他基础设施做好交易流通服务。完善标准化票据、跨境人民币贸易融资转让服务平台、票付通、贴现通等创新业务规则，推动市场参与者合规参与创新业务，提升票据市场服务实体经济的作用。

2021月8月3日，上海票据交易所召开2021年下半年工作会议，部署了下半年工作，其中提及：积极推动供应链票据平台和跨境人民币贸易融资转让服务平台建设，完善标准化票据业务配套机制，探索完善各类业务创新。

种种迹象表明，标准化票据恢复发行指日可待，作为服务中小微企业融资的重要工具，期待标准化票据市场基础设施建设完善，早日重启标准化票据业务，更好的纾困帮扶中小微企业。

据工业和信息化部8月27日消息，工信部在关于政协第十三届全国委员会第四次会议第1526号（工交邮电类238号）提案答复的函中表示，工信部将与银保监会、全国工商联等部门继续加强合作，一是加强产业链供应链金融创新，推动发展供应链金融等金融产品，配合相关部门优化金融服务。二是进一步做好产融合作，加强与数字化转型服务商的合作，促进民营平台企业发展。

据工信部官网发布的信息来看，将进一步挖掘数据价值，推动中小企业公共数据共享。一是建立健全长效机制，开放数据资源和应用场景，继续深入开展监测分析工作，引导重点平台尤其是中小企业强化数据互通，助力中小企业深挖数据价值。二是会同发展改革委加快推动构建全国一体化大数据中心体系，推动实现算力资源一体化调度和数据资源融合应用，深化大数据应用创新和机制创新，进一步支撑工业制造等行业数字化转型升级。三是配合银保监会继续推动银行保险机构探索完善科技型小微企业金融服务，支持产业链供应链金融创新，促进金融资源更好地服务实体经济高质量发展。

此外，在深化产金融合，构建金融服务实体经济顶层架构中，工信部重点提及创新供应链金融新模式。2020年，我部联合人民银行等部门印发《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，支持中小微企业开展供应链融资服务，鼓励发展订单、仓单、存货、应收账款融资等供应链金融产品。2020年2月，全国工商联会同有关协会和金融机构，发起“无接触贷款助微计划”，累计服务客户数2099.69万户，累计发放贷款8721.69亿元，助力民营企业特别是中小微企业复工复产。

接下来工信部将与银保监会、全国工商联等部门继续加强合作，一是加强产业链供应链金融创新，推动发展供应链金融等金融产品，配合相关部门优化金融服务。二是进一步做好产融合作，配合全国工商联落实《全国工商联关于推动民营企业加快数字化转型发展的意见》，加强与数字化转型服务商的合作，促进民营平台企业发展。三是继续积极配合有关部门，做好政策宣传、引导服务工作，助力民营企业通过数字化转型，增强融资能力，缓解融资困难，促进金融资源更好地服务实体经济高质量发展。

附工信部官网全文：

关于政协第十三届全国委员会第四次会议

第1526号（工交邮电类238号）提案答复的函

徐晓兰委员：

您提出的《关于基于工业互联网增强普惠金融服务中小微企业能力的提案》收悉，经商银保监会、全国工商联，现答复如下：

我部赞同您提出的中小微企业“融资贵、融资难”等问题，高度重视发挥工业互联网在增强普惠金融服务能力中的作用，在挖掘数据价值、深化产融合作等方面开展了相关工作，取得一定成效。

一、关于夯实数据基础，完善工业互联网大数据共享机制

一是完善工业大数据政策体系。印发《关于工业大数据发展的指导意见》《工业数据分类分级指南（试行）》，推动编制“十四五”大数据产业发展规划，促进工业大数据全面采集、高效互通和高质量汇聚，助力产业数字化转型。

二是建立工业互联网大数据中心。我部统筹推进国家工业互联网大数据中心及分中心建设，积极引导地方加大投入，建设一批工业互联网大数据区域、行业分中心。目前，在北京、重庆、山东、浙江、湖北等地落地建设一批工业互联网大数据中心及区域分中心。

三是推进小微企业信息共享与整合。银保监会推动地方政府整合小微企业信用信息，建设区域性信用信息共享平台和综合金融服务平台，已在浙江、河南、重庆、江苏、广东等多地初见成效。同时，银保监会着力引导银行业金融机构广泛对接公共部门的涉企信息数据，改进信贷审批流程和评价模型，创新金融产品服务，促进金融资源向长尾客户的精准“滴灌”。

下一步，我部将进一步加强工业互联网大数据中心建设，充分发挥数据要素价值，促进数据资源共享。一是持续宣贯落实《关于工业大数据发展的指导意见》，鼓励有条件的地方、行业和工业企业围绕数据共享流通、数据应用、数据分类分级等重点任务先行先试。二是加快建设国家工业互联网大数据中心及分中心，加速数据资源在各中心之间的流动和共享，助力区域、行业数字化转型升级。三是加快推动信息整合和共享，及时总结推广地方典型经验做法，配合银保监会引导银行业综合运用金融科技手段和信用信息资源，丰富产品和服务供给，增强专业化服务能力，提升金融服务小微企业的质量和水平。

二、关于挖掘数据价值，建立新型中小微企业公共数据库

一是开展工业互联网平台监测分析工作。我部推动建立工业互联网平台监测指标体系，研究形成标准化数据接口，奠定平台指标的自动化采集基础。目前实现对近20家重点平台、超2000万台设备的连接和监测，加快数据开放共享。

二是推动全国一体化大数据中心体系建设。我部会同发展改革委等部门共同研究推动全国一体化大数据中心体系建设工作，加快制定顶层设计方案，组织开展重大示范工程，推动深化大数据在工业制造等领域的协同创新，引导数据共享流转。

三是利用银行数据打通融资渠道。我部配合银保监会，支持银行在数据信息、IT系统、客户资源等方面发挥优势，帮助核心企业打通产业链上下游环节，培育小微企业客户集群，优化对核心企业上下游小微企业的融资和结算服务，依托产业链供应链的交易数据、资金流和物流信息，有序发展信用融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资业务。

下一步，我部将进一步挖掘数据价值，推动中小企业公共数据共享。一是建立健全长效机制，开放数据资源和应用场景，继续深入开展监测分析工作，引导重点平台尤其是中小企业强化数据互通，助力中小企业深挖数据价值。二是会同发展改革委加快推动构建全国一体化大数据中心体系，推动实现算力资源一体化调度和数据资源融合应用，深化大数据应用创新和机制创新，进一步支撑工业制造等行业数字化转型升级。三是配合银保监会继续推动银行保险机构探索完善科技型小微企业金融服务，支持产业链供应链金融创新，促进金融资源更好地服务实体经济高质量发展。

三、关于深化产金融合，构建金融服务实体经济顶层架构

一是创新供应链金融新模式。2020年，我部联合人民银行等部门印发《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，支持中小微企业开展供应链融资服务，鼓励发展订单、仓单、存货、应收账款融资等供应链金融产品。2020年2月，全国工商联会同有关协会和金融机构，发起“无接触贷款助微计划”，累计服务客户数2099.69万户，累计发放贷款8721.69亿元，助力民营企业特别是中小微企业复工复产。

二是深化产融合作。我部联合财政部、人民银行、银保监会、证监会等部门组织开展第二批产融合作试点申报工作，进一步增强金融服务实体经济能力。全国工商联印发《全国工商联关于推动民营企业加快数字化转型发展的意见》，提出为民营企业数字化转型搭建融资服务平台，拓展金融机构合作范围，引导金融机构创新服务，为民营企业数字化转型提供更多创新产品和服务。

三是提升服务实体经济能力。2020年，我部印发《关于做好优质中小企业上市培育工作的通知》，充分发挥资本市场服务实体经济功能，加快做好优质中小企业上市培育工作，促进中小企业发展与资本市场有机结合。2021年4月，银保监会印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求银行保险机构开发金融产品和服务模式，满足企业技术研发、成果转化等融资需求。

下一步，我部将与银保监会、全国工商联等部门继续加强合作，一是加强产业链供应链金融创新，推动发展供应链金融等金融产品，配合相关部门优化金融服务。二是进一步做好产融合作，配合全国工商联落实《全国工商联关于推动民营企业加快数字化转型发展的意见》，加强与数字化转型服务商的合作，促进民营平台企业发展。三是继续积极配合有关部门，做好政策宣传、引导服务工作，助力民营企业通过数字化转型，增强融资能力，缓解融资困难，促进金融资源更好地服务实体经济高质量发展。

工业和信息化部 

2021年8月3日

过去20年我国经济快速增长，投融资需求旺盛，金融业得以蓬勃发展。然而，高速扩张的同时，不仅实体经济的杠杆率迅速攀升，金融业也有“脱实向虚”的风险。

普华永道日前发布了白皮书《产融2025：共生共赢，从容应变》，指出产业金融领域已由最初的单向金融服务逐步演变为“产业是根本，金融是手段，共赢是结果”的互动模式，呈现出产业与金融“你中有我，我中有你”，共生共赢的新局面，预计未来5年产业金融将形成全新的战略格局，迎来该领域发展的黄金时期。

在国家倡导金融支持实体经济的当下，专注服务于产业、帮助产业发展的传统金融机构将收获巨大的发展机遇。此外，产业金融、混业经营等新金融服务模式，也将培育出一批新兴金融机构，使行业更趋于多元化，蕴藏了更广阔的发展空间。

在宏观经济和金融体系环境的影响下，产业金融迅速崛起

近年来，我国实体经济结构性供需失衡、金融和实体经济失衡和房地产和实体经济失衡已成为宏观经济三大结构性失衡问题。

金融业脱实向虚使企业的资金需求未能有效满足。尽管国家不断给予政策支持，中小微企业的融资难问题始终未得到解决。在科技赋能的浪潮下，中小微企业客户的需求促使金融机构提升定制化管理能力，形成更有效的产业金融服务市场。

传统金融机构在经历野蛮式生长后，业务模式局限性逐渐凸显，金融服务实体经济的能力亟待提升。产业金融的崛起为金融服务实体经济提供了新的手段和方式。

多层次的投融资需求以及新的竞争环境，为产业金融带来新机遇

伴随我国企业日益增长的多层次融资需求、大量中小微企业亟待满足的贷款需求以及科技创新带来的金融机构创新需求，产业金融服务可以在“回归服务实体经济本源，主动防范化解金融风险”中大显身手。

在企业发展过程中，实体产业不断分化出细分产业金融需求，从单一货币结算及存贷款需求向直接融资、国际金融、风险管理、资产保值增值等多样化需求转变。

除此之外，面对激烈的同业竞争，产业企业需要借助外力来找准定位，制定中长期规划，实现差异化发展；通过科技化手段提升运营管理效率。这既给金融在服务新时代经济发展方面提出了新要求，也给产业金融的发展带来了新机遇。 

产业金融新逻辑

产业是根本，金融是手段，共赢是结果，

向生态圈模式演进

传统产业与金融机构的合作是金融机构为产业提供金融服务，金融机构的产品类别、审核周期、服务方式等更适合服务于大型企业和大项目。然而，面临金融赋能产业的政策导向、细分产业的金融需求和产业发展战略的要求，金融与产业也逐步进入了深度交融的阶段并呈现出新时期的特点。

产业金融的演进历程从最初传统的金融服务模式到产业链金融模式，进一步转变为产融生态圈模式，迎来了战略布局变化、商业思维变化和经营主体变化。产业与金融持续深度融合，形成产业链生态共创，最终锻造出“产业是根本，金融是手段，共赢是结果”的产业金融新逻辑。

1.0   传统金融：直接面向单点客户的传统金融服务模式。

2.0  产业链金融：延产业链上下游布局的产业链金融模式。

3.0  产融生态圈：以产业为核心，以平台为拓展方式的产融生态圈模式。以支持产业、服务产业的方式，开展金融撮合乃至金融业务，通过平台化方式集合商流、物流、资金流、信息流，并通过科技手段实现线上化发展。 

产业金融的未来

呈现科技化、资本化、垂直化、生态化四大趋势

1. 科技化：

科技是产融升级的加速器

随着人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，金融科技越来越成为产业和金融企业开展业务的重要手段。在科技驱动产业金融的同时，打造具有竞争力的服务和助推产业创新升级，是我国提升综合国力、迈向科技强国的必由之路。

以iABCDE（物联网IOT、人工智能AI、区块链Block Chain、云计算Cloud、大数据Big Data、边缘计算Edge Computing）为代表的新兴技术在金融创新中扮演重要角色，驱动产业金融在各环节实现新突破，成为践行普惠金融、发展数字经济的新引擎。

通过金融科技手段进行产业赋能和数据打通（如数据信息、业务信息、场景信息等），使产品服务更加智能、场景结合更加紧密、数据价值更加凸显，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供源源不断的创新活力。 

2. 资本化：

资本将成为连接产业与金融的纽带

在产业金融中，资本不仅是获利手段，它还帮助产业金融企业形成了与合作伙伴间的关系纽带，在共赢的目标下实现整体共同发展和价值增值。如今国内股权投资呈现井喷态势，产业金融企业纷纷将资本作为实现产融结合的重要手段。

“兵马未动，粮草先行”，经济转型的当务之急就是融资方式的转型。如今国内经济正面临腾笼换鸟、产业升级，股权投资正是转型的重要动力。在产业金融领域开展股权投资的内生驱动因素有三点，包括资本驱动维系纽带、收益资本化和完善产业价值链。

3.垂直化：

垂直经营将塑造产业金融差异化竞争能力

随着市场竞争日趋激烈，产业分工和行业划分出现垂直化特征，我们总结了不同金融机构和互联网金融科技平台的纵深拓展模式：

产业联盟出现新模式

产业分工格局被重构

拓展产业链细分市场

纵深挖掘行业全链

辐射覆盖周边地域

通过垂直拓展产业链细分市场、纵深挖掘行业以及辐射覆盖周边地域的实例分析，金融服务机构能利用自身禀赋和能力，立足于垂直领域，精准识别细分市场客户，依托产业链满足上下游企业客户的金融需求，最大程度发挥地缘优势覆盖周边消费者，提供全方位、专业化的服务。

4.生态化：

构建行业生态是产业金融未来的主旋律

产融结合的程度是一个经济体活跃程度的重要指标，资本以合理的成本、精准地流向实体产业，才能促进经济的健康发展。

展望未来，中国产业金融进行生态化发展和融合将是必然趋势。产融结合的生态系统不再是单向流动的价值链，而是能促使多方共赢的商业生态系统。

由于数据共享和金融科技手段的进步，金融机构可以通过产业金融平台链接各方商业主体，促进资本健康地流向实体产业，优化金融生态体系，使得金融能真正服务于产业的各类主体，推动商业生态的发展。

产业集团及金融企业开展金融业务可以通过自身实力对产业链上下游进行支持，通过控制合理的金融收益以及对业务的透彻理解，在合理控制风险的前提下，帮助产业链生态共同提升硬实力，惠及中小微企业，进行整体生态化转型。 

产业金融面临变局

产业金融在科技化、垂直化、生态化、资本化等趋势的发展中，力求为客户提供高质量服务，在促进创新、提升效率和实现共赢的同时，相应风险的累积程度和传播速度也被放大。这对金融监管机构及时、有效、全面和专业的监管提出了新的要求。影响将是多方面的，尤其需要从科技进步的复杂性、垂直领域的专业性和风险管理的差异性、跨界风险与合规的统一性四个方面分析监管思路可能发生的转变。

面临市场环境变化，国家金融监管机构不断转变新思路以进行及时、有效、全面和专业的监管。作为与产业关系紧密的合作伙伴，各类金融机构都在积极利用自身优势，创新金融手段，迎接机遇与挑战并存的未来五年。

各类金融机构应找准自己的定位、目标客户群和商业模式来形成自身独特的产业金融服务优势。从更长远的角度，面对数字化浪潮和客户需求的巨大变化，产业金融机构需要重新思考自身在新产业金融生态中的定位和经营管理模式，制定更彻底的转型提升战略，迎接产业金融带来的新挑战。

导读：近年来，中小商业银行围绕“降本、增收、提效”目标，积极推动人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技的应用，期望实现数字化“弯道超车”。本文阐述了中小银行数字化转型的背景和主要技术应用实践。

中小商业银行数字化转型的背景

2017年7月，习近平总书记在二十国集团领导人汉堡峰会上指出，世界经济正在向数字化转型。根据国际数据公司（IDC）的定义，数字化转型是指利用云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等数字化技术和能力，驱动组织商业模式创新和商业生态系统重构的途径和方法，实现企业业务的转型、创新、增长。随着金融科技的蓬勃发展及在商业领域的广泛应用，各行各业开启了数字化转型浪潮。金融业是现代经济的核心和实体经济的血脉。作为金融业中流砥柱的银行业深刻认识到数字化转型的重要意义，持续加大金融科技投入。2021年3月2日，中国银保监会主席郭树清在新闻发布会上指出，2020年银行业信息科技资金总投入2078亿元，同比增长了20%。各家银行尤其是中小银行如雨后春笋般纷纷加入数字化转型的大军中，积极拥抱科技变革，主动推进产品创新、服务优化及流程改造等，逐步从1.0电算化、2.0互联网化、3.0移动化迈向4.0智能化阶段。

（一）数字化转型是中小商业银行顺应时代潮流、抢抓发展机遇的必然选择。当今世界正经历百年未有之大变局，新一轮科技革命和产业变革深入发展，我国经济由高速发展转向高质量发展，人民群众的生活方式、思维习惯、金融服务需求等发生了变化，而突如其来的新冠肺炎疫情则进一步推动了非接触式金融服务需求增加，数字化转型成为大势所趋。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出，“加快数字化发展，建设数字中国，迎接数字时代，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。国务院国资委印发了《关于加快推进国有企业数字化转型工作的通知》，对国有企业数字化转型做出全面部署。中小商业银行应势而谋、顺势而为，抓住科技创新机遇，加速金融与科技的融合，积极推动数字化转型实践，助力双循环新发展格局构建。

（二）数字化转型是中小商业银行深化金融供给侧改革、提升金融服务质效的重要举措。自习近平总书记要求深化金融供给侧结构性改革、强化金融服务功能、找准金融服务重点以来，金融监管部门出台了一系列政策，要求城商行、农商行等中小银行回归本源、深耕本土、服务实体经济。相较于国有银行、股份制银行，城商行、农商行等中小银行受经营区域的限制，迫切需要借助数字化转型，充分发挥中小银行扎根本土的独特优势，延伸金融服务半径，优化资产负债结构，将金融资源精准配置在本土经济社会发展的重要领域和薄弱环节，更充分满足客户多样化、个性化需求，促进普惠金融发展，防范化解金融风险，做深、做透、做精本土业务，实现客群范围下沉、资产规模增长、渠道建设优化等突破，提升服务实体经济和社会民生质效。

（三）数字化转型是中小商业银行应对市场挑战、增强自身竞争力的内在要求。近年来，我国国内生产总值（GDP）增速逐渐放缓，经济发展进入新常态，银行业市场竞争愈发激烈。一方面，随着利率逐步市场化，息差空间不断收窄，银行依靠传统息差的盈利模式受到冲击，资产利润率持续下降；另一方面，熟悉数字化渠道、倾向个性化服务的新一代年轻用户市场正在被金融科技公司、互联网平台等跨界企业“蚕食”，客户基础逐渐被撬动。面对严峻的市场挑战，大型商业银行依托雄厚的资金、人才和科技实力，率先进行数字化转型。相比大型银行，中小银行受到的冲击更为明显，数字化转型需求更加迫切。中小银行亟须运用金融科技创新手段，通过数字化转型，努力打造第二增长曲线，培育新的独特的竞争优势，降低运营成本，更好地满足客户需求，夯实客户基础，增加收入来源，提高经营效能，才能在“快鱼吃慢鱼”的激烈市场竞争中，立于不败之地，找到立足之地。

中小商业银行数字化转型的主要技术应用

数字化转型的核心是业务的转型，技术则是数字化转型的基石。银行数字化转型主要是围绕数字管理、数字产品、数字运营、数字风控等领域，创新技术应用，重塑组织与人的关系，构建数据驱动能力，由内及外，拓展营销渠道，升级客户体验，提高经营管理效率，实现业务增长。我国中小银行在中国人民银行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》指引下，紧扣“降本、增收、提效”目标，抢抓金融科技发展机遇，积极推动人工智能、大数据、云计算、区块链等技术，在银行内部管理、产品创新、客户营销、信贷风控等各个场景中的应用，期望实现“弯道超车”。

（一）人工智能技术应用。人工智能技术主要是依托数据、算力和算法，赋予机器进行自主思考或行动的能力。在金融领域，计算机视觉、智能语音、自然语言处理、智能决策控制等人工智能技术的应用相对比较成熟。目前，中小银行主要将人工智能技术应用于投资建议、身份验证、客服咨询、事务处理等场景，推动业务线上化、管理智能化。例如，推出智能投顾产品，将人工智能技术与现代投资组合理论结合，为客户提供批量化、定制化的投资顾问服务；搭建生物识别平台，运用人脸识别、声纹识别、活体检测等生物识别技术验证身份，提升对客户判断的精准度，实现在线开立账户、在线授信。

（二）区块链技术应用。区块链技术具有分布式、难以篡改、可追溯、开放性、算法式信任等特点。自习近平总书记提出要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口以来，区块链技术被逐渐运用到供应链金融、贸易融资、票据交易、资产托管等金融领域。

目前，中小银行在区块链技术应用方面处于初级探索阶段，主要是在供应链金融业务方面试点应用。借助区块链难以篡改属性，确保链上各相关方交易的真实性，建立银行和企业间信任关系，为核心企业及上下游相关企业提供低成本融资服务，利用区块链智能合约可编程的特点，设置自动划转还款资金，确保银行贷款资金和利息按时回收。

（三）云计算技术应用。云计算技术主要是解决算力问题，通过部署虚拟机或容器等系统级软件和分布式集群管理软件，形成可动态管理的资源池，实现高效复用。近年来，银行金融机构积极采用私有云、行业云技术，应用于IT运营管理、底层平台开发、交易量峰值分配、网络安全管理等场景，降低运营成本，支持业务发展。

中小银行受限于自身技术实力、资金投入等原因，主要选择专为金融机构服务的行业云作为过渡模式，部分中小银行直接部署私有云，逐步将渠道服务、内部支持、客户服务、管理信息等非核心系统上云；推动IT架构转型，构建基础设施即服务（IaaS）分布式架构，实现开发环境向生产环境的动态发布，达到IT运营管理自动化；搭建开放型底层平台，通过软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）,实现金融服务与生活场景的融合，搭建开放银行生态圈。

（四）大数据技术应用。大数据技术主要是运用分类分析、聚类分析、关联提取、预测分析、序列迷失分析、社交网络分析等技术手段，对采集的全量数据进行分析，深入挖掘数据价值，助力经营管理决策。大数据技术在银行业使用广泛，主要应用在信贷反欺诈、信用评估、反洗钱、运营管理、投研分析、风险定价等领域。2020年下半年，IDC发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，在各项数字化技术中，中小银行对于大数据技术的投入最多。

中小银行纷纷成立大数据管理部、数字银行部、数字金融部等部门，牵头全行数据管理，运用大数据技术，深度整合客户在银行内部的属性数据、金融行为数据以及在外部各类平台的其他属性数据、非金融行为数据等信息，搭建客户标签体系，丰富客户画像，优化客户旅程，推动精准营销；研发信贷产品风控模型，搭建智能反欺诈系统，推进信贷场景线上化、信用审批自动化、风控管理智能化；推进员工行为管理数字化，打通各渠道员工行为数据，实现多维度、动态监控员工行为，守住合规经营底线；推出智能报表工具，深入融合行内各类数据，加工汇总，将复杂的计算机语言转化为自然语言查询，实现经营数据报表实时化更新、可视化展示、便捷化查询，提升查询效率，助力管理层决策。